지금 당신 손에 든 커피가 금리 0.5%라면

문화산책/서평 2010. 9. 2. 06:00

21년 동안 읽은 책이라곤 수능을 치기 위해 읽었던 수많은 언어 영역 지문들뿐인 내가 스스로 읽게 된 책이 바로 '재테크 쇼크'이다. 나는 재테크를 책을 통해서가 아닌 몸으로 직접 보고 배웠기 때문에 21살이라는 나이에 비해 많은 것을 안다고 자부해왔다. 아니 사실 어떤 구체적인 부분에서는 갓 취업한 사회초년생들보다 낫다고 생각해왔다. 하지만 이런 나의 자만이 바로 '재테크 쇼크'라는 책의 첫페이지에서 무너졌다. 


초등학생도 아는 복리 효과, 하지만 복리 효과는 없다 

'재테크 쇼크'의 1장은 또 그놈의 '복리 효과'를 말한다. 복리 효과를 설명할 때 항상 나오는 게 인디언의 미국 땅 사례이다. 인디언이 미국 땅을 단돈 몇 달러에 판 것을 복리로 계산하면 어쩌고저쩌고 하는 이야기 정말 지겹도록 듣고 보고 읽었다. 하지만 그 몇 달러를 누가 복리로 이자를 주나? 은행에 넣으면 되는 거 아냐? 라고 생각한다면 꼭 이 책을 읽으라고 권하고 싶다.

은행의 모든 상품은 단리!이다. 말도 안 되는 소리 하지 말라고? 그 전에 은행이 복리로 고객들에게 이자를 준다고 생각하는 말도 안 되는 생각부터 버리고 이 책을 읽으라고 말해주고 싶다. 우리가 아는 그 마법의 복리를 구경할 수 있는 상품은 오로지 저축은행의 예금뿐이다. 길거리에 보이는 OO저축은행, OO상호신용금고 같은 저축은행들의 그것도 예금 상품만이 복리로 이자를 준다. 그러므로 지금 당신은 당신의 3년 만기의 은행 예금이 설령 300년이라 할지라도 당신이 아는 '복리의 마법'을 구경조차 할 수 없다.

예를 들자면
100원을 연 10% 300년 만기인 은행예금에 넣었다면, 1년 이자는 100X0.1 = 10원
따라서 은행은 10원 X 300년 = 3000원을 300년 동안의 이자로 주는 것이다.
즉, 100원을 300년 동안 예치한다 하더라도 은행에서는 300년 후에 3100원을 받는 것이다.
그럼 환상 속의 복리로 계산해보자.
100원을 연 10% 300년 만기인 저축은행예금에 넣었다면,
100X (1.1)^300 = 261,700,000,000,000을 원금 + 이자로 받을 수 있다.


저자가 강력하게 주장하는 것 중 하나가 바로 "고금리보다 저축 금액을 늘리는 것이 빠르다."라는 것이다. 요즘 거리에는 너나 할 것 없이 유명 카페의 커피를 들고 있다. 대부분의 커피 가격은 적어도 3천원, 비싸면 4~5천원까지 한다이들 역시 재테크에는 관심이 있고 그들도 금리가 높으면 높을수록 좋다는 것은 안다. 하지만 이 책의 저자는 이들에게 따끔한 일침의 한 마디를 한다.
고금리를 찾기 전에 그 커피 값을 예금해!”


고금리라고 해봤자
0.5%, 많으면 1%이다. 1,000만원을 예치했을 경우 0.5% 5만원인 것을 고려해볼 때 한 달에 한 번만 커피를 덜 마시면 나에게 금리 0.5%는 그 자리에서 즉시 현금으로 생기는 꼴이다. 지금 당신 손에 든 그 커피가 금리 0.5%라고 생각하면 그 커피가 과연 목으로 넘어갈까?

 

내가 만드는 복리!


저자는 저축 금액 늘리기가
복리도 이긴다고 설명한다. 그에 따르면
우선 모두가 아는 복리를 이용해 부자가 되려면 세 가지 조건을 모두 만족해야 한다.


첫째, 매년 원금과 이자를 모두 재투자해야 하고,

둘째, 오랜 기간이 걸리며,

셋째, 금리가 낮아서는 안 된다.

 

평생을 살면서 이런 조건이 다 맞아떨어지는 경우가 과연 몇 해나 될까? 그만큼 이 세 가지 조건을 모두 충족되기는 어렵다. 그래서 저자는 독자들에게 새로운 방법을 권한다.
꾸준히 저축하는 동시에 저축액을 늘려 스스로 복리 효과를 만들어 내라!”

 

"다달이 100만원씩 저축하는 사람이 지출을 줄이고 10만원을 더 저축하면 다달이 10만원씩 이자가 생기는 것과 마찬가지다. 1년이면 120만원의 이자가 더 붙는 것과 같고, 1200만원에 10%의 이자가 더 붙는 것과 같은 셈이다.”

 

하지만 중요한 것은 이것보다 그 효과는 훨씬 크다는 것이다. 내가 아껴서 저축한 그 10만원에도 마찬가지로 이자가 붙기 때문이다. 결국 아무리 날고 긴다하는 투자가라하더라도 기본 저축액이 많은 사람을 이길 수가 없다는 결론이 나온다.


해외 펀드는 국내 펀드보다 2~3% 더 수익 나야 본전


해외 펀드는 투자도 어렵지만 투자자가 부담해야 하는 비용도 많다. 즉, 국내 펀드에 비해 수수료와 보수가 비싸기 때문에 같은 금액을 투자하더라도 수익률이 2~3%가 더 나야 국내 펀드와 같은 수익률이 되는 것이다.

 

한편, 요새 TV만 틀면 10개 넘어 하나씩 나오는 상조회사, 과연 믿을 만할까? 답은 아니오이다상조회사는 은행의 안 좋은 점과 보험회사의 안 좋은 점을 모아서 만들어낸, 고객에게는 최악의 투자처이다.

 

외에도 2018년부터는 왜 해외 펀드가 유망한지, 왜 수익률 좋은 펀드가 내가 가입만 하면 마이너스 수익률이 나는지, 그리고 펀드와 은행에서 가입을 권유하는 ELS가 과연 뭔지, 그리고 왜 ELS가 손해보는 머니 게임이라고 하는지를 자세히 설명해놓았다.

 

사실 필자는 이 책을 그 누구에게도 소개해주고 싶지 않았다. 나만 알고 싶은 충격적인 정보가 담겼기 때문이다. 재테크에 이제 막 발을 들였거나, 몰랐던 것들이 궁금한 이들에게 이 책을 강력히 추천한다. Ahn

대학생기자 최시준 / KAIST Mangement Science

안철수연구소가 '세상에서 가장 안전한 이름'이라는 길을 향해 가고 있듯이,

저, 최시준은 '세상에서 가장 신뢰할 수 있는 이름'이라는 길을 향해 걸어갑니다.
지금 이 순간 여러분은 어떤 길을 향해 가고 있나요?


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전문가가 말하는, 신입사원의 현명한 재테크

문화산책/컬처리뷰 2010. 5. 2. 09:00

당신의 재테크는 안녕하신가요?

안철수연구소 직원들은 항상 고객의 보안을 체크하는데, 직장인으로서 본인의 재테크는 잘 체크하고 있을까? 안랩인 5인을 대상으로 쇼규모 재테크 간담회를 열었다. '
금융회사가 당신에게 알려주지 않은 진실'의 저자로 최근 '재테크 쇼크'를 출판한 재무 컨설턴트인 송승용 희망제무설계 팀장이 귀한 시간을 내주었다.

처음 1시간 정도는 질문과 답을 하는 형식으로 진행했다. 아래는 그 일문일답이다. 안랩인뿐 아니라 대다수 직장인이 궁금해할 내용이다.

노후의 자산 가치랄까 현재 가치와 미래 가치가 있는데, 지금보다 얼마나 차이가 날까? 연금보험을 어느 정도 준비해야 할까?

작년에 10만원씩 매달 불입하면 소득공제도 되고 복리가 적용되어 나중에 낸 돈 대비 몇 배를 받는다는 연금상품 광고가 엄청나게 많이 나왔다. 그거 가입하셨나? 안 하셨다니 다행이다. 금융상품 광고는 항상 좋은 점만 이야기하므로 액면 그대로 믿지 말아야 한다. 삼양라면 가격이 30년 전보다 14배가 올랐다. 대학교 등록금은 72배가 올랐다. 도시 가계 평균 소득은 27배 올랐다. 그러니까 3~4배 정도 더 받는 보험에 가입해봤자 좋은 것이 아니다. 과거의 사례를 참고하면 가장 적게 오른 라면 가격처럼 최소한 14배 정도의 수익을 얻어야 똑같은 라면을 살 수 있는 구매력이 유지되어 노후를 준비할 수 있다. 국민연금이 어떤 개인연금보다 낸 돈 대비 가장 많이 받는다. 국민연금 아까워하지 말라. 낸 만큼 이상은 받는다.

소규모의 간담회였지만 뜨거운 강연의 현장


결혼 자금 마련은 단기로 봐야 할 것 같다. 펀드를 가입했는데 어떻게 마련하는 것이 좋은가? 한 2년 후 5천 정도로 계획했다.

결혼 시기에 따라 달라진다. 2년 후에 결혼한다면 펀드보다는 안전하게 운용하는 것이 좋다. 펀드는 3년도 불안할 수 있으므로 5년 정도 기간을 버틸 수 있는 자금이 가장 좋다. 3년 미만이면 욕심을 내지 말고 적금이나 예금 상품을 이용하는 것이 안전하다.



10년 이상 노후 자금은 펀드도 좋은가?

시간이 충분한 자금이므로 펀드는 좋은 투자 수단이다. 시간을 길게 잡고 투자하되 내가 원하는 수익이 나오면 안전한 금리 상품으로 조금씩 바꾸면 된다. 또한 펀드도 종류가 다양하기 때문에 연금펀드에 가입한 후 적절한 시기에 연금펀드 내에서 펀드를 변경할 수 있어서 충분히 활용해볼 만하다.

2008년 펀드가 유행해서 한 달에 30만원씩 넣다가 주가가 1600까지 떨어져서 다 뺐다. 지금은 그냥 CMA에 넣는다.

적립식 펀드는 일반적으로 3년 정도 불입 시 분산 효과가 가장 좋다. 장기로 잡았을 때는 주가가 막 떨어지면 이 때다 하고 계속 부어야 한다. 한꺼번에 목돈 넣는 것보다 적립식으로 넣어야지 위험도 적고 마음도 편해서 좋다. 겁내지 말라. 우리나라는 4~5년 정도 길게 보면 올라갈 것이다.

지금 회복이 많이 된 상태인데 가지고 가는 것이 좋은가?

자금의 용도에 따라 달라진다. 당장 쓸 자금이 아닌, 예를 들면 노후 자금이면 놔두는 것이 좋은 것 같다. 만약 급히 써야 할 돈이라면 환매해라. 환매를 할 때 한꺼번에 하지 말고, 2~3번에 나눠서 하는 것이 좋다. 그리고 당장 쓸 돈 아니면 마땅히 금리가 낮은 다른 상품에 넣기도 쉽지 않으므로 길게 보고 넣어두는 것이 좋다.


송승용 '재테크 쇼크' 저자. 희망재무설계 팀장.

 

5개월 된 신입이다. 주식 같은 것 조금 해봤는데, 가벼운 선에서만 하고 넣고 신경도 안 쓴다. 신입 사원이 재테크를 하려면 어떤 것을 해야 하나?

막연하게 돈을 모으는 것은 안 좋다. '재테크 쇼크'에도 썼듯이 우리가 생각하는 복리는 실제로 없다. 돈에 대한 목표를 세워라. 급여 중 최대한 얼마나 저축할 수 있는지를 살펴봐라. 몇 년 안에 얼마를 모아야 하는지 목표를 세워라. 일단 목돈을 모으는 것이 제일 중요하다. 기간 별로 펀드, 예금 이런 식으로 금융 상품을 나눠서 재테크를 해라. 그리고 저축하기 전에 꼭 예비 자금을 만들어라. 왜냐면 항상 어떤 일이 터질지 모른다. 일이 터져서 애써 모으던 펀드나 적금을 해약하는 상황을 만들지 마라. 예비 자금이 있어야 저축을 꾸준히 할 수 있다. 예비 자금은 3달 정도 쓸 생활비 규모 정도면 된다.

너무 좋은 상품은 어딘가 함정이 있다고 보면 된다. 저축은행이 왜 금리를 더 줄까? 은행보다 조금 더 불안하니까 금리가 더 센 것이다. 그리고 저축은행은 대출 이자가 아주 높다. 한 마디로 은행 자산보다 저축은행 자산이 좀더 불안하다. 따라서 예금자 보호가 되는 1인당 5천 만 원 이내에서만 저축은행을 이용하는 것이 좋다.

청약예금 상품이 한 개 있는데, 기간만 지나면 1순위가 된다. 몇 년 안에 결혼할 계획이 없는데 이번에 나온 상품으로 바꾸면 좋은가?

세대주이고, 대형 평수 할 것 아니라면 청약저축이나 청약종합통장으로 전환하는 것이 좋다. 청약저축이나 청약종합통장이 다양한 청약 기회가 있어서 활용도가 높기 때문이다. 게다가 청약예금은 이자율도 낮으니까 당장 사용하지 않을 거라면 바꾸어도 괜찮다. 청약예금은 어차피 2년 후면 다 1순위니까 무조건 오래되었다고 혜택이 많은 것도 아니다. 

지금 3년째 불입하고 있는 청약저축은 어떻게 하는 게 좋을까?

그대로 유지하는 것이 좋다. 청약저축은 보금자리주택이나 임대주택에도 청약할 수 있어 용도가 많다. 또한 지난해 은행들이 열심히 유치경쟁을 한 청약종합저축 가입자보다 우선순위가 높기 때문에 절대로 깨서는 안 된다. 청약저축은 금리는 낮지만 불입한 금액의 40%를 소득공제 받을 수 있다. 단, 청약저축 불입 한도는 월 10만원이니 매월 10만원씩 꾸준히 불입하길 권한다.

개별 질의응답을 후에 송승용 팀장이 강조한 내용을 정리해보겠다.

1. 복리의 환상에서 벗어나자 

수많은 재테크 책이 부자가 되려면 복리 효과를 봐야 한다고 강조한다. 금융 회사 역시 금융상품을 광고할 때 복리가 적용된다는 말로 소비자를 유혹한다. 복리 효과란 원금은 물론이고 이자에도 이자가 붙어 시간이 흐를수록 돈이 눈덩이처럼 불어나는 것을 의미한다. 하지만 이론 속의 복리 효과가 실생활에서 적용되는 경우는 매우 드물다.

우리가 가장 많이 이용하는 은행의 예금과 적금 상품에는 원칙적으로 복리 상품이 없다. 일부 복리가 적용되는 상품도 있지만 조건이 까다롭고 금액에 한도가 있는데다 적용되는 금리도 낮아서 복리효과를 보기가 힘들다. 대부분의 금융 상품이 아예 복리로 이자를 지급하지 않거나 제대로 복리를 적용하지 않는다면 우리는 복리의 환상에서 벗어나야 한다. 복리에 대한 미련을 버리고 차라리 조금이라도 저축 금액을 늘려서 스스로 복리를 만들어 나가는 게 부자가 되는 지름길이다.

2. 상품 선택에 앞서 돈에 대한 목표부터 세우자.

많은 사람이 재테크를 하면서 상품 선택에 집중한다. 하지만 이에 앞서 언제 어떤 목적으로 돈이 필요한지 계획을 세우는 것이 중요하다. 예를 들어 5년 후에 집을 사고 2년 후에 결혼을 한다는 계획이 있다면 각각의 목적에 따라 상품 선택이 달라져야 한다.

5년 정도의 여유 자금이면 펀드와 같은 투자 상품을 이용해도 되지만 2년 후에 사용할 결혼 자금이면 안전한 예금이나 적금 상품으로 준비해 나가야 한다. 또한 모든 보험 상품은 10년 이상의 장기 자금에 한해 이용해야 한다. 금융 상품은 내가 원하는 재무 목표를 달성하기 위한 수단일 뿐이다. 상품 선택에 앞서 구체적인 재무 목표를 세워야 잘못된 금융상품 선택을 막을 수 있다.

마지막으로 간담회에 참여한 안랩 직원들의 한 마디!

왼쪽부터 이원준 연구원, 이혜진 주임, 천영진 연구원


이원준 : 여기저기 주워들은 것은 많은데 그런 게 하나로 정리는 잘 안 됐다. 이번 기회에 정리가 된 것 같다.

이혜진 : 판단이 안 서는 게 많았는데 오늘 뭐가 잘못되고 뭘 놓치고 있는지를 많이 생각하게 됐다.

천영진 : 1 대 1 상담 하고나니 굉장히 명쾌해졌다. 목돈 관리나 앞으로 어떻게 준비해야 되는지 다 정리해주셨다. 펀드가, 그래프 보면서 꾸준히 적립으로 넣으면 좋다는 것도 알았다. Ahn

사내기자 정윤수 / 안철수연구소 사내벤처팀 고슴도치플러스 선임

 

대학생기자 전아름 / 서울여대 미디어학부

남들이 보기에 취업과 무관한 자유로운 사람이라고 불리는 나, 대학생 CEO를 꿈꾸며 다양한 활동을 하고 도전을 사랑하는 여대생이다. 일을 할 때는 쿨한 모습을 유지하려 하지만 밴드, 바텐더, 미술 활동 등 예술적 생활을 일상으로 삼고 있다. 안랩을 통해서 많은 영감을 받길 바란다!  



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  1. 악랄가츠 2010.05.02 16:31  Address |  Modify / Delete |  Reply

    저도 아직 어렵게만 느껴지는 재테크 ㅜㅜ
    좋은 시간을 가지셨네요!
    재테크의 달인이 되고 싶습니다! 하하;;

  2. 하나뿐인지구 2010.05.03 10:16  Address |  Modify / Delete |  Reply

    청약 저축이 복리인 것 같던데요...
    거래 은행도 주거래 은행을 만들어야 좋다고 하던데요?...

  3. 2010.05.03 10:29  Address |  Modify / Delete |  Reply

    비밀댓글입니다

  4. 유아나 2010.05.03 13:37 신고  Address |  Modify / Delete |  Reply

    흠 이 책 영절하 이후로 절 충격에 빠드리는 군요. 음

  5. 스마일맨 2010.05.03 17:09  Address |  Modify / Delete |  Reply

    저도 돈벌게 해주세요~ 네? ㅎㅎㅎ
    재테크... 저도 해야 할텐데 말이에요 ^^;